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魯政委:中國發展綠色消費信貸建議

8個月前發布來源:新浪財經作者:魯政委

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展望未來,我們認為綠色消費信貸可以成為銀行新的利潤增長點和轉型契機,農村綠色消費的潛力不容忽視,積極運用金融科技助力綠色消費信貸發展,并通過跨界合作與國際合作助推中國綠色消費信貸發展。

  本文是興業研究與自然資源保護協會(NRDC)合作課題的部分研究成果。

  中國發展綠色消費貸面臨的問題主要來自于公眾綠色消費意識薄弱,綠色消費市場還需要培育,綠色消費信貸的標準與統計缺乏,銀行發展綠色消費信貸動力不足以及綠色消費金融產品缺乏和創新不足等。

  對政府部門,我們建議,需引導大眾綠色生活和綠色消費方式,加快發展綠色產業,大力培育綠色消費市場,重視綠色產品標識的管理與推廣,增加綠色消費產品供給,建立綠色消費信貸標準以及完善相關激勵機制。

  對商業銀行,我們建議,積極將綠色理念融入業務發展,提高對綠色消費信貸的重視,建立相應的激勵機制體制,并持續推進綠色消費信貸產品創新。

  展望未來,我們認為綠色消費信貸可以成為銀行新的利潤增長點和轉型契機,農村綠色消費的潛力不容忽視,積極運用金融科技助力綠色消費信貸發展,并通過跨界合作與國際合作助推中國綠色消費信貸發展。

  綠色消費信貸  綠色消費市場   綠色消費信貸標準

  一、發展綠色消費信貸面臨的主要問題

  1、公眾綠色消費的意識較薄弱,綠色消費市場還需培育

  綠色消費信貸發展的基礎是綠色消費意識的提高和綠色消費政策與市場的發展與成熟。

  目前,中國公眾還缺乏對于可持續性和環境的重視,這導致中國消費者在選擇消費產品和金融產品時,所考慮的首要需求往往出自性價比和自身便捷,不會有意識地尋找更加綠色的選擇。這一現象近年有所改進,新一代的消費者能夠做出更環保的購物選擇,但是這一現象更傾向于實物市場,而非金融市場,在綠色消費金融方面,中國公眾的了解、認識和熱情度都存在不足。如目前我國綠色信用卡主要依靠用戶的綠色消費理念和環保意識進行自發選擇使用,社會和環境效益在中長期才能體現,由于公眾綠色消費意識相對薄弱,目前選擇綠色信用卡的客戶還比較少。

  在綠色消費市場中,如央行的車貸政策提高自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%,高于自用傳統動力汽車的80%,但是金融機構實施采取自愿原則,因此綠色汽車消費貸款的首付比例和利率與傳統汽車相比不一定存在明顯價格優勢,且伴隨汽車行業整體環境下行壓力以及新能源相關補貼政策的逐步取消,新能源汽車發展面臨挑戰;分布式光伏發電則必須應用在平房、陽光房、別墅等擁有獨立產權和屋頂的建筑,這些建筑多分布在縣郊,導致這類綠色消費貸產品難以在多為樓房的城市展開(聶雨薇,2017)。

  2、綠色消費信貸的標準與統計缺乏

  中國的綠色信貸和綠色金融已經發展了多年,從2012年《綠色信貸指引》出臺,到后來的綠色信貸統計制度、綠色信貸自評價制度,以及綠色銀行評價實施規范,綠色信貸的制度已經越來越完備。但目前幾乎所有的綠色信貸標準和統計,都是針對企業的綠色信貸,金融監管機構還沒有建立起針對個人的綠色消費信貸的標準與統計制度。因此綠色消費信貸的標準與統計制度亟需建立,將綠色金融從企業端向個人端延伸。

  3、銀行發展綠色消費信貸動力不足

  2016年出臺的《關于促進綠色消費的指導意見》提出到2020年,綠色消費理念成為社會共識,長效機制基本建立,銀行金融業機構要認真落實綠色信貸指引,創新金融產品和服務,積極開展綠色消費信貸業務。當前我國尚無切實可行的指導目錄、標準體系、信息披露制度,綠色消費金融政策體系建設任重道遠。銀行自主設計開發設計的綠色消費貸產品和業務存在很大局限性,尚未成為銀行新的利潤增長點,主要是為了履行企業社會責任或落實政府的行政命令,用戶內在需求以及外部環境激勵的不足導致銀行缺乏積極性、主動性和創新性,綠色消費信貸的發展缺乏內生驅動力(邱英杰等,2018)。

  4、綠色消費金融產品缺乏,創新不足

  個人綠色消費金融產品屈指可數。當前,商業銀行綠色金融產品日漸豐富,但多數集中于服務于企業的金融產品,面向個人的綠色金融產品,如綠色消費信貸產品屈指可數,難以滿足市場多樣化的產品和服務需求。

  綠色消費貸市場認可度較低,多數產品未形成規模。國內綠色消費貸產品主要有綠色汽車消費貸款、綠色標識產品消費貸款、綠色信用卡、綠色光伏貸、綠色普惠農林貸款以及綠色節能貸款等,目前只有少部分銀行重視綠色消費信貸,比如興業銀行、光大銀行以及中國農業銀行各自推出的綠色信用卡,中信銀行的新能源汽車消費貸款,以及小部分地方商業銀行的“光伏貸”等,這些產品也未形成規模化發展,產品規模很小。

  綠色普惠農林貸發展受限。給農戶貸款存在金融機構的交易成本高、區域內的貸款風險高、農村信貸市場信息不對稱等問題,其中屬于綠色消費貸款的更是少之又少。其中的林業抵押貸款普遍存在著商業銀行惜貸現象。盡管國家出臺政策鼓勵發展,但由于林業存在資金需求大、周轉周期長、自然風險高等問題,給銀行帶來較大金融風險,因此綠色普惠農林貸款發展受到限制。

  造成綠色消費金融產品的缺乏和創新不足的原因是多方面的。一是銀行發展綠色消費金融的意識還比較薄弱,體現在銀行對個人的綠色金融產品重視程度不夠,投入很少。如目前各家銀行在綠色金融業務的發力點基本都在企業端的服務上,人力、財務、信貸資源等的投入都是在企業的綠色金融產品上,基本沒有給個人的綠色金融產品配置相應的資源,以擴大個人端綠色金融產品的研發與推廣,同時也很少看到哪家銀行有出臺針對個人綠色金融產品的規劃和計劃。二是銀行缺乏綠色金融人才,不管是在企業端的綠色金融服務還是個人端的綠色金融服務上,均缺乏相應的專業人才,很多金融機構(特別是地方中小銀行)實踐綠色金融能力嚴重不足,很多還處于理念學習的階段,并沒有真正開展綠色金融業務和產品創新。

  二、發展綠色消費貸的建議

  1、對政府促進綠色消費信貸發展的建議

  (1)增強大眾綠色消費意識,引導綠色生活方式

  當前公眾綠色消費意識不足是限制綠色消費信貸發展的一大原因,因此政府應加強綠色消費知識宣傳與教育,培育公眾的綠色消費觀,逐漸形成綠色生活方式。如開展綠色消費教育,將勤儉節約、綠色低碳的理念融入家庭教育、學前教育、中小學教育、以及大學的教育體系,通過知識和多種活動,提高公眾綠色消費意識。如在綠色宣傳方面,把綠色消費納入全國節能宣傳周、科普活動周、全國低碳日、環境日等主題宣傳活動,充分發揮有關行業協會、環保組織等非政府組織的作用,以及在各種新聞媒體和網絡平臺強化宣傳報道與宣傳推廣。引導大眾綠色生活方式上,大力推廣垃圾分類、綠色居住,提倡家庭節約用水用電;鼓勵步行、自行車和公共交通等低碳出行,減少使用一次性日用品,制定發布綠色旅游和綠色消費指南等。

  (2)大力培育綠色消費市場

  重視綠色消費產品標識與管理制度。2016年11月我國頒布了《國務院辦公廳關于建立統一的綠色產品標準、認證、標識體系的意見》,指出要以供給側結構性改革為戰略基點,堅持統籌兼顧、市場導向、繼承創新、共建共享、開放合作的基本原則,充分發揮標準與認證的戰略性、基礎性、引領性作用,創新生態文明體制機制,增加綠色產品有效供給,引導綠色生產和綠色消費,全面提升綠色發展質量和效益,增強社會公眾的獲得感。將按照統一目錄、統一標準、統一評價、統一標識的方針,將現有環保、節能、節水、循環、低碳、再生、有機等產品整合為綠色產品,到2020年,初步建立系統科學、開放融合、指標先進、權威統一的綠色產品標準、認證、標識體系,健全法律法規和配套政策,實現一類產品、一個標準、一個清單、一次認證、一個標識的體系整合目標。當前,實際情況表明,我國有關節能、環保、節水、循環、低碳、再生、有機等產品領域是多個綠色標識并存的,如中國環境標志、能效標識、水效標識、中國節能節水產品認證標識等等,且對綠色標識產品第三方認證、評價和自我聲明等多種情況并存,第三方認證或評價中有部委采信的,也有機構自主推廣的。多種綠色標識和認證并存是我國綠色產品體系的現狀,建議未來一方面對綠色產品的認證、標識、標準等將逐漸實現有效統一與整合,另一方面要持續重視綠色標識產品的管理工作,確保真正的綠色產品納入綠色標識產品體系中。

  重視綠色標識產品的推廣工作。政府在重視完善綠色產品認證和標識管理的同時,應要求企業將綠色產品的功能性標準進行清晰標注與說明,便于公眾了解綠色產品的核心價值和環境效益,增加對綠色產品的信任程度,重視綠色標識產品的推廣與使用,積極做好綠色產品的推廣工作。

  加快發展綠色產業,增加綠色消費產品供給。完善市場準入、稅收優惠、財政補償、金融投資等方面的經濟政策,對符合條件的節能、節水、環保、資源綜合利用的綠色產業和綠色產品,給予差別化的政策及稅收優惠,引導企業進行綠色產品創新設計和投入制造,實現產業綠色轉型,推動綠色生產,增加綠色消費產品的市場供給,促進社會綠色消費。

  (3)建立綠色消費信貸標準

  建立綠色消費信貸標準與統計制度。綠色消費信貸標準屬于綠色金融產品服務標準范疇,建議金融管理和監管機構,將個人的綠色消費信貸納入綠色信貸和綠色金融的統計范圍,同時明確綠色消費信貸的統計標準,將面向個人和家庭、以及小微企業的綠色建筑按揭貸、綠色汽車消費貸、綠色林農貸、綠色光伏貸、以及擁有國家綠色標識產品的消費貸款等均明確納入。我們欣喜地看到,中國金融監管部門最近正在更新的綠色信貸標準和統計制度中,綠色消費信貸將有望納入。相信我國綠色消費信貸標準和統計制度的出臺和不斷完善,必將有效發揮綠色消費金融的引導和杠杠作用,更好發揮市場在資源配置中的作用,用綠色消費金融的力量促進我們國家綠色消費的發展。

  (4)完善發展綠色消費信貸激勵機制

  目前綠色信貸、綠色債券已經納入了再貸款的抵押擔保品范圍和納入了MPA考核,一些地方政府出臺了對綠色信貸和綠色債券進行貼息或是補貼的政策,這些激勵政策還遠遠不夠。最根本的方式還是激發銀行發展包括綠色消費信貸在內的綠色金融的根本動力。建議可以考慮更多的綠色金融激勵政策,以激發市場主體的積極性,如采取降低綠色資產風險權重、為綠色金融定向降準、以及綠色債權優先受償、綠色資產收益稅收減免以及專項獎勵等政策。

  2、對銀行發展綠色消費信貸的建議

  (1)提高對綠色消費信貸的重視

  銀行應該充分意識到,綠色消費信貸是從消費者角度出發,建立綠色消費理念,推動消費綠色轉型。同時提供綠色信貸給積極進行綠色發展的小微企業,能夠緩解小微企業融資難問題,激勵小微企業將綠色環保納入企業生產,實現企業綠色轉型,調整產業結構,促進綠色經濟發展。商業銀行應將綠色理念通過業務運作灌輸到整個經濟發展中,將綠色消費市場的需求者與綠色消費貸款的供給者聯系起來,實現商業銀行綠色消費貸款業務的創新,推動社會消費的綠色升級與發展(李菁昭,2016)。

  銀行等各金融機構也應主動承擔社會責任,將綠色理念融入業務發展中,提高對綠色消費信貸的重視。目前我國綠色信貸的融資對象主要面向大型環保類企業和大型清潔能源、節能減排項目,而忽視了小微企業、個人和家庭的融資需求,綠色消費信貸能夠將市場的需求者與供給者聯系起來,通過銀行高層對綠色消費信貸的重視,建立銀行綠色消費信貸目標與規劃,創新綠色消費信貸產品,引導消費者進行“綠色消費”,可以增加市場對綠色產品的需求,進而刺激綠色企業增加產出,刺激傳統企業向綠色企業轉型,有助于加速經濟結構的綠色轉型。

  (2)建立發展綠色消費信貸的體制機制

  綠色消費信貸的牽頭部門是零售業務部門,因此需要零售部門加強對綠色消費信貸的重視,建立起發展綠色消費信貸的體制和機制。如可以考慮從考核評價、資源配置、差異化授權等方面建立綠色消費信貸業務的約束激勵機制。如在考核評價方面,在零售業務績效考評指標體系中,設立綠色消費信貸考核評價指標;在資源配置方面,根據每年的市場情況,商業銀行可以給予綠色消費信貸差異化的經濟資本配置政策和差異化授權等;在財務和人力資源方面,可以給予綠色消費信貸業務專項的績效獎勵、營銷費用配置以及專門的人力資源編制等。同時還需要持續進行綠色金融能力建設,銀行應積極聯合國內相關教育機構、環保部門、綠色金融研究機構等培訓綠色消費信貸專業人才,做好人才的引進及儲備,在全行持續開展綠色零售金融培訓,持續做好綠色金融能力建設。

  (3)對準目標市場,持續進行綠色消費信貸產品創新

  發改委在《關于促進綠色消費的指導意見》中提出研究出臺支持節能與新能源汽車、綠色建筑、新能源與可再生能源產品、設施等綠色消費信貸的激勵政策、鼓勵開發新能源汽車和綠色建筑保險產品、研究建立綠色消費積分制等。

  2019年8月,國務院發布的《關于加快發展流通促進商業消費的意見》明確提出,釋放汽車消費潛力,實施汽車限購的地區要結合實際情況,探索推行逐步放寬或取消限購的具體措施。有條件的地方對購置新能源汽車給予積極支持;鼓勵金融機構對居民購買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節水器具等綠色智能產品提供信貸支持,加大對新消費領域金融支持力度。

  銀行應對準國家重點支持的目標市場,以及根據國際經驗最具發展潛力的目標市場,積極進行綠色消費信貸產品創新,如目前可以在已推出的綠色信用卡、綠色汽車消費貸、綠色光伏貸等綠色消費信貸產品的基礎上進行創新與設計以及規模化發展,讓綠色消費貸滲入社會各個領域,使綠色消費貸更具吸引力與實際意義,提高居民綠色消費能力。

  三、綠色消費信貸發展展望

  1、綠色消費貸可成為銀行新的利潤增長點和轉型契機

  首先,綠色消費貸具有非常好的政策環境。中國是首個出臺建立綠色金融體系頂層架構的經濟體,也是率先出臺綠色信貸相關監管政策的國家,中國監管部門、銀行及行業間的協作比較活躍。當前中國經濟面臨下行壓力,環保、新能源等綠色產業正成為新的經濟增長點,而為綠色產業服務的綠色金融也迎來發展機遇,為銀行實現綠色轉型帶來契機。

  其次,綠色消費信貸潛力巨大。一方面,個人消費信貸呈現快速增長勢頭。截至2018年12月,我國金融機構個人消費貸款余額為37.79萬億元,同比增長19.90%。另一方面,綠色消費潛力巨大,僅2017年,高效節能空調、電冰箱、洗衣機、平板電視、熱水器等5類產品國內銷售近1.5億臺,近5000億元;新能源汽車銷售77.7萬輛;2012年至2016年,我國節能(節水)產品政府采購規模累計達到7460億,中國金融學會綠色金融委員會主任馬俊表示:“綠色消費潛力巨大,未來的綠色信貸和其他金融產品中,會有很大的板塊是綠色按揭、新能源和節能汽車貸款以及綠色家電貸款等。”

  最后,綠色消費信貸具有很強的引導作用。綠色消費信貸能夠發揮杠桿撬動作用,使得金融資源在綠色消費領域具備可獲得性,讓有綠色消費意愿但資金實力有限的消費者進入綠色消費領域。同時綠色消費者若使用綠色金融工具可以降低成本,從而使綠色消費產品在價格上具有比較優勢,推動社會資源在綠色產業鏈上流動,拉動社會綠色生產引擎,形成綠色經濟發展的良性循環。

  綠色消費信貸同時適應了銀行低資本消耗業務發展的趨勢。未來銀行資本消耗壓力在增大,因此越來越需要銀行重視輕資本經營,在資產投放上傾向于低資本消耗權重的業務。而包括綠色消費信貸在內的小微企業的貸款、住房按揭貸款、以及其他的個人貸款的風險權重在50-75%左右,整體上低于對公貸款100%的風險權重,因此可以有助于銀行做大規模,增加收益。

  因此在中國良好的綠色信貸宏觀政策的背景下以及個人消費信貸兩位數的高速增長下,同時基于綠色消費信貸具有很強引導作用的特點以及同時適應了銀行低資本消耗業務發展的趨勢,中國綠色消費貸的發展空間巨大,可成為商業銀行在綠色轉型中新的利潤增長點。

  2、中國農村綠色消費信貸發展潛力巨大

  一是農村具有巨大的綠色消費需求。我國有6億農村人口,是一個有巨大潛能的綠色消費群體。2019年兩會上,“拉動消費”成為熱議的話題,推動農村升級消費被認為也是經濟發展新的增長動力。2018年我國鄉村消費品零售額增長10.1%,連續七年超過城鎮消費增速。國家發改委、工信部、商務部等十部門聯合印發《進一步優化供給推動消費平穩增長促進形成強大國內市場的實施方案(2019年)》強調了新型綠色、智能化家電產品的銷售,“家電下鄉”“汽車下鄉”的過程中可以創造大量綠色家電貸款、綠色汽車貸款等綠色消費貸款的需求,因此農村地區的綠色消費市場也是不能忽視的戰略要地。

  二是綠色普惠金融也具備了初步發展基礎。目前很多地方農商行在綠色普惠金融上已有初步實踐,如安吉農商行建立了服務小微企業的綠色評價體系,重塑小微企業和農戶信貸的授信、用信、利率定價管理辦法,創新了一系列小微企業和農戶的綠色信貸產品,并建立居民綠色信用評分體系,引導村民綠色消費。馬鞍山農商行的稻蝦連作綠色貸款、農行江蘇海門市支行的生豬養殖等生態農業信貸等各具地方特色的、符合當地發展需求的小微企業和農戶綠色信貸模式都值得學習推廣。

  3、金融科技將助力綠色消費信貸發展

  一是運用金融科技降低綠色消費信貸成本以及解決信息不對稱問題。應用金融科技的手段,開發線上的綠色消費信貸產品,并實現線上申請、受理和審批、還款,并與綠色消費場景應用相結合,同時配以人臉識別系統、智能催收平臺、智能聯絡中心系統等人工智能系統,實現綠色消費信貸成本的降低與便捷性的獲取。從征信角度來看,金融科技使得征信不再局限于傳統的靜態數據,任何人線上購買商品、保險服務、以及水電氣費的線上繳納等行為均會留下痕跡,以及可與個人住房公積金以及社保系統相連接。從風險控制角度來看,金融科技可以借助大數據手段,了解客戶整體金融行為,對用戶的行為、偏好、習慣進行刻畫,對用戶的信用風險和欺詐風險通過模型的方式進行科學的計算,可依靠線上風險控制手段發展綠色消費信貸。

  二是各大電商平臺運用大數據中來識別綠色消費趨勢,銀行可借鑒。電商平臺在消費金融領域已積累大量用戶消費數據,例如阿里研究院發布的《2016年度中國綠色消費者報告》顯示,2015年全年阿里網絡零售平臺累計減少二氧化碳排放約3000萬噸;京東在2017年發布的綠色消費發展報告顯示該年上半年京東平臺的綠色消費金額同比增長86%(陳婉,2017)。如果各大電商平臺能夠利用自身優勢在大數據中準確識別綠色消費相關數據,結合互聯網消費金融,對平臺上具有綠色屬性的商品提供一定的貸款利率優惠,將促進更多消費者在線消費綠色產品,通過互聯網綠色消費信貸實現消費的綠色升級。銀行的綠色產品消費信貸,特別是信用卡部門,在銀行系統中還無法實現對客戶用信用卡來購買綠色產品的識別,而銀行的網上商城的消費量與各電商平臺相比,消費量很低,因此在銀行端,對于綠色標識產品消費信貸,基本還無法實現統計與識別,銀行需要借鑒和學習電商平臺運用大數據的方式,來識別綠色標識產品和綠色消費信貸。

  4、跨界合作與國際合作助推綠色消費信貸發展

  “互聯網+綠色金融”的方式進行綠色消費貸的創新值得推廣,如螞蟻金服主導的網商銀行通過對綠色信用標簽用戶提供優惠信貸支持,包括向農村提供節能型車輛購置融資,為菜鳥物流合作伙伴提供優惠信貸支持更換環保電動車,未來還將持續支持綠色的生產經營活動。“京東白條”“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”等網絡消費信貸案例層出不窮,這類信貸的基礎資產分散度較大,電商平臺的數據處理能力較強,網絡消費信貸的風險顯著降低(王焱等,2019),但如何從普通消費中識別出綠色消費,并最終形成對于消費者而言具有吸引力的消費金融產品,還有待在綠色消費金融領域進行進一步挖掘。建議我國商業銀行應不斷積極尋求與電商平臺、科技公司以及綠色消費場景平臺的跨界合作實現綠色消費信貸的快速發展。同時也需要重視國際合作機會,借鑒發達國家、國際機構發展綠色消費信貸的經驗。

  (本文作者介紹:興業銀行首席經濟學家)


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